Afinal, porque eu pago ao banco mais do que o que peguei emprestado?

Quem já pegou dinheiro emprestado com o banco sabe que sempre se paga a mais do que o valor recebido. Mas você sabe o porquê desta diferença?

Boa parte do acréscimo devem-se aos juros remuneratórios, que são aqueles arrecadados como forma de recompensar os serviços bancários realizados. Porém, existem outros encargos que são recolhidos em casos de financiamentos e empréstimos que acabam compondo e encarecendo as parcelas que são quitadas mensalmente.

Estes demais encargos compõem o CET - Custo Efetivo Total - de um contrato bancário. Como o próprio nome já diz o CET é quem diz o que realmente é desembolsado e quanto está custando o contrato com o banco. O CET é um conjunto, que se apresenta em forma de percentual (%) na discriminação dos itens cobrados em um empréstimo, por exemplo. Se você tem um financiamento- seja ele de um imóvel ou veículo- ou de um empréstimo dá uma olhada na cópia do seu contrato agora.

Nos contratos bancários deve existir uma listagem com todos os valores - taxas, tributos, juros e despesas - que serão recolhidos. São todos estes elementos que compõem o montante final da parcela. E que elementos seriam esses? Taxa de administração, seguro prestamista, IOF, o montante da dívida sem juros e os juros são alguns exemplos.

Como o CET se apresenta em percentagem, uma vista rápida no contrato pode dar a impressão que o número dele é o valor de juros definidos naquela operação. Como este custo é um grupo de itens naturalmente ele terá um percentual maior do que apenas os juros. Por isso é importante ficar atento a este componente antes de fechar um contrato, seja ele novo ou uma portabilidade.

Se apenas o valor dos juros for levado em consideração para se fechar um negócio com o banco, o barato pode sair caro. O CET é quem deve ser analisado, ele é quem te diz exatamente você vai pagar mensalmente e o total ao final do contrato. Ou seja, não vai ser mais econômico o banco te oferecer um valor de juros baixos mas em compensação te encher de taxas de serviços - que a depender podem ser dispensadas- encarecendo a dívida final.

É importante estar atento a tudo que compõe o contrato de financiamento e/ou empréstimo. Pegar dinheiro com um banco é muito fácil e hoje em dia tem sido cada vez simples. Ter ciência do quanto se vai pagar realmente e não ser pego de surpresa no meio do caminho porque “parece que não termina nunca de pagar” são outros 500.